年底能同银行客户经理商量高利率吗？100万要年化8%？

在回答这个问题之前，我先说一个小故事。

上周刚换了一辆车，原来的车牌号挂到新车上了，但是etc不能用，于是就到银行找朋友进行重新激活。

本来以为很简单的事情，结果在那弄了两个多小时，中间来来回回折腾了好几次，把银行的朋友麻烦的不轻，期间他接了很多电话，其中一个电话非常有意思，是某银行客服打给他的，问他是否需要贷款，他接起来之后感到哭笑不得，对着电话那端说：“别说了，我也是干这个的，任务还没完呢，如果你需要，我贷给你一点。”

这是一个真实的事情，讲这个故事的目的就是告诉大家，虽然银行揽储不容易，但是银行对外贷款也不容易，优质客户利率很低，风险客户利率再高也不敢放款。

虽然说现在银行利率市场化了，储户到银行存款利率会有浮动，但并不是说，拿着钱就可以到银行随意协商利率，银行的利率往往都是固化好的，你只能在合理的空间内浮动，不可能“越雷池半步”。

如果你有100万存款，和银行客户经理争取一下高利息是没有问题的，尤其是在年底的时候，有的银行为了冲刺全年目标任务，有可能会给出较高的利率，但是100万对银行来说也不是一个多大的额度，没有太大的议息空间，要想达到8%的利率，真的是异想天开。

最近两年来，我看到的银行最高存款利率是6%，而且这也是破天荒的，这款产品只在网上挂了一个月就消失了，现在银行的最高存款利率是5.4%，主要是个别成立不久的银行为了打品牌，大部分成熟的商业银行，最高存款利率不会到4.8%。

因为今年11月20日公布的lpr平均贷款利率为4.8%，这个数据代表了目前市场的公允水平，即便按这样的水平，银行仍然要承受1%左右的坏账率，而且银行还要缴纳存款准备金等等，所以，只要存款利率高于4.8%，银行就会面临亏本的风险。

当然，不排除一些小型银行或者个别商业银行的营业部，会通过变相提高利率的形式来吸收存款，这种情况风险是非常大的，有时候个别银行工作人员为了利益铤而走险，把你的钱投资到高风险的理财产品，甚至“飞单”到其他的单位进行非法集资，这样的情况每年都有发生，投资者一定要慎重。

当你在盯着别人的高利息的时候，他们却在盯着你的本金，最后不但利息拿不到，很可能本金也被骗走了，所以存款利率超过5%的一定要打问号，利率超过8%的存款肯定是骗人的。

100万是一个大客户，即便要求10%的利润率银行也会跟你谈。至于怎么谈那就是银行客户经理的事情了。

大额存款这条路肯定是行不通，因为大额存款最多也只有5%的年利率；或许看看结构性存款里有没有这个利率，但从目前看还是不会有，要是这种要求的人群多起来，相信也会推出相对高利率的结构性存款，可是设置10%的存款加90%的高风险基金的方式运行；最后，银行还会带你去做理财产品，而且是自己银行拓展的产品，还必须是股票型基金，这样在高风险下也会有高收益，万一明年的股票大涨，还可能会高达15%以上的收益，只是有一点小遗憾，就是不能保本金。

我们目前的 社会 平均收益率也就在8%，甚至很多企业还达不到这个利润率。而且还要应用债务杠杆（利率绝对低于8%），一年到头不辞辛苦，最后也就这点水平。 可要是不用干活且不承担风险，还可以达到 社会 平均收益率，那么谁都可以不用投资运作，只要银行里一放就可以万事大吉，坐收渔翁之利。

我们现在存银行可以达到了利率就是让财富可以跑赢通货膨胀，但绝不可能高过 社会 基准收益率或货币供应量增长率。这就是一种银行存款利率的红线，因为在平均银行贷款利率也是不会高出这个红线，超过了 社会 基准收益率，那贷款的目的又是为了什么呀，难不成投资是为了亏损？ 别说100万，就是100亿也不会给你无风险利率8%的高保障。

但是，对于一个客户经理需要每年完成一定量的吸纳存款额度要求，100万不是一个小数目。银行按照2%的利差来分析，那也是2万元的银行增值利润。慢慢磨、耐心沟通，最后或者会以5%的大额存款，又或8%的股票型理财R4（进取型）、R5（激进型）方式完成交易。

商量自然是可以商量的，但是存款利率想要年化8%基本是不可能的。

个人能拿出100万的现金按说也不算少了，不过银行天天跟钱打交道，也不是见着钱就眼开的，已经有一定免疫力了。特别是四大行财大气粗，单单100万想要协商个高利率恐怕还是很困难的。因为揽储困难，中小银行高息揽储的意愿更强，所以你到城商行或者信用社经常会发现它们的利率比四大行要高一些。

年末是企业及居民资金回笼的时期，此时银行的资金往往会比较紧张，而银行每个季度都要接受考核，所以以往每当季末、年末银行的揽储压力都会增大，相应的存款利率都会有所上升。虽然近两年的流动性持续宽松，季末的存款利率没有明显的上升，但是年末去协商高利率仍然更容易些。

银行也是要赚钱的，揽储是为了放贷出去赚取息差，目前的五年期以上贷款基准利率是4.9%，各地城商行在发放贷款时会根据当地的政策和贷款人的资质等条件综合考量，在基准利率的基础上进行上浮或者下折，通常贷款发放下来利率在4%~8%。如果给你存款利率调高到8%，银行就赚不到钱还会亏钱。

这个时候，如果客户经理仍然跟你承诺利率可以达到8%时，就需要警惕了！很可能你的资金就不是存到存款产品而是进入较高风险的理财产品之中，那么就存在本金亏损的风险。

综上所述，100万在一些中小银行还是可以协商较高的利率的，6%~7%还是有可能的，前些日子在互联网上颇受欢迎的民营银行智能存款就可以达到6%。但是银行不会做亏本买卖，如果连贷款利率都没有到8%，存款利率怎么做的到呢？

这个要求过分了啊。

首先，即使再缺存款的银行，也不会愿意出8%的利率。第一，银行给的存款利率都是有系统管控的，高了或者低了都不行。第二，100万也太少了，对于客户经理的考核杯水车薪，不至于让客户经理拼了老命来给你争取。第三，8%的利率不是存款，而是信托。市场上没有银行肯出这种高价，银行也不是傻瓜。

其次，客户经理也没这个能力和权利。客户经理是无权决定存款利率的，如果这个人一口答应你没问题，那么你要小心了，基本上你这一百万也就打水漂了。再说，让客户经理自掏腰包贴给你，你也得看看有没有这个可能：一百万存款能影响客户经理的收入充其量也就万把块钱左右，银行给的一年期存款利息很低，也就意味着客户经理个人要贴给你近5万，你说哪个客户经理脑子进水才会这么干？

最后，如果听说你要求8%的利率，银行基本都不会接待。100万对你来说是大数，对于银行是小小一笔，银行的部门考核都是以亿为单位计算的，客户经理的考核任务也是以百万甚至千万计的，你也太小看银行客户经理了。

我是空谷财谭，与您分享我的观点。

本人在银行工作，如果说是一百万，年化8%，可能性几乎没有，但年化5%还是可以的

银行存款利率是浮动的，并非是固定的，只要你的存款额度达到银行标准，就有资格跟银行商铺存款利率的，但需要注意一点，存款利率商谈也不能漫天要价的。

同样的存款金额，在不同的银行决定有没有商谈存款利率的资格；

比如说国有银行，国有银行是大型商业银行，大型商业银行的存款金额都是比较大的，类似几十万，一两百万都是属于小存款，所以一般真正想要在国有银行商谈存款利率，最起码也要达到500万甚至1000万以上才行，金额太小在国有银行不会跟你谈利率的。

类似小商业银行，类似农商银行，民营银行，地区小银行等，只要你拿着100万现金然后去银行存款，你可以直接找到行长商谈存款利率，相信银行行长都会跟你商谈利率的，至于能商谈到多少，那就看你的商谈能力了。

100万元去银行存款，想要银行给到年利率8%是绝对不可能的事，你这是漫天要价，银行宁愿不要你的存款，也不可能给你8%的利率，下面来分析一下原因。

（1）银行的存款利率表

如上图，这是当前央行的存款基准利率表，活期存款利率是0.35%，定期存款最高的是2.75%，而各大银行的大额存单利率也是在三年定期存款利率基础之上上浮30%左右，也就是达到3.575%，五年期的国有银行大额存单最高的也是不在4%左右。

但尽管民营银行，农商银行，地区小银行等存款利率相对较高，大额存单或者智能存款五年期的达到5%~5.8%之间，这个存款利率已经非常高，存款年利率最高6%都已经封顶了，当前不管什么银行都是不可能给到8%的。

（2）银行的贷款利率

根据当前央行最新的贷款基准利率来看，短期贷款利率为4.15%，而长期贷款利率是4.80%，而各大银行贷款利率基本都是在央行的基准利率基础之上上浮10%~30%之间， 实际短期贷款利率是4.565%~5.395%，实际长期贷款利率是5.28%~6.24% 。

银行赚钱主要是靠赚利率差，从这里可以得知，银行的放贷利率比较高的都是在6.24%，真正高一些的贷款利率就是信用卡的利率，年利率达到9%。所以从这里可以分析，假如银行吸收到你这笔100万存款，给你年利率就8%，银行根本就是没有利润可转赚，甚至还会出现亏损状态，你觉得银行会做亏本生意吗？

汇总分析

通过上面两个问题进行分析可以得出结论，100万元如果在中大型商业银行的话，银行肯定是不愿意跟你商谈存款利率的，如果100万元拿去小商业银行存的话，肯定是可以跟银行商谈存款利率的，这一点毋庸置疑。

但前提条件是不管银行给不给你商谈银行，即使银行跟你商谈存款利率，最终银行都是不可能给你年利率8%的，这一点完全可以肯定的，所以我建议你别抱有这种希望，还是面对现实，能给到你5%的存款利率都是已经相对较高了，要面对现实，不能漫天要价。

储户有着一个如此好的梦想，弄得德先生都不想去打破。100多万，对银行来说， 还是太少不值得，代价太大不划算，风险太高无意义。

100多万在银行的眼里，在一二线城市的银行网点中，只值得多几个笑脸，偶尔让走一下VIP通道，其他再也换不出什么了。 在一些小地方的银行网点中，可能还能换的东西更多一些，但是利率想做到8%，那可是天方夜谭啊。

银行如果给储户利率可以达到8%，那银行也赚不上钱，赔的也很惨，如果长期这么给利率法，银行估计未来会出大事。 我们根据国家颁布的银行基准利率表可以看出来，银行发放各项借款，最低的才是年化5%，最高的个人信用类借款，也可能不到11%。大部分工商企业贷款，基本上可能是在7~8%之间。如果存贷利率这么倒挂法，储户自己心里可能都会打鼓，是不是出大事之前，专门骗我的存款的？

另外储户的100多万，对比银行网点的储蓄任务，那还是没有解决什么问题的。 一个银行的储蓄新增任务，要求一年怎么都在十几个亿以上。100多万仅仅是九牛一毛而已，对于客户经理来说，可能还非常有动力。热情招呼，在自己的职权范围内能给予方便就方便，能给予优惠就优惠。但是他们无权利将储蓄利率提升，到了行长那里，基本上就没太多反应了，说不定连支行行长的面儿都见不上。支行行长那边可以在私下调整利率，利用营销额度进行适当的利率贴补。

为了储户100多万，银行也没有动力冒这么大的风险，如果被监管得知，那后果相当严重。 虽然各个银行都在不断揽储，但是都控制在自己的预算范围之内以及监管的可容忍违规范围之内。10%及以上的利率，那将会是近年来从未出现过的高违规揽存利率。如果一旦被举报，或者被同行汇报给同业利率协会。那将会被作为出头鸟来严惩不贷。“冒天下之大不韪”，即使都偷偷违规，也不能这么离谱，这么明目张胆的违反监管规定，这么不考虑对 社会 金融稳定的后果。

总结一下:不论储户存多少钱，想达到10%以上的利率都不可能，除非是银行内部内鬼想骗人。但是如果存很多钱，想达到5%到7%之间还是有一些可能的。至于存多少钱，在不同的城市，不同的经济发达情况有着不同的小潜规则。

我的观点是，只要你的存款额度足够大，那么银行的利息就可以谈，但是不能漫天要价。

在十几年前很多银行都可以躺着赚钱，不用担心存款的问题，但是最近几年随着各种互联网理财平台的出现，银行面临的竞争环境变得越来越复杂，吸收存款的难度越来越大，所以现在各大银行都非常缺存款，如何吸收到存款，特别是大额存款客户已经成为了各大银行的头等任务。

特别是在每一年的年中或者年末的时候，一方面是面临监管部门的考核，另一方面是市场对资金的需求量比较大，所以银行对存款的需求会更加旺盛，在这种背景之下，各大银行都会推出各种方式去吸收存款，其中最常见的一种招式就是上浮更高的利率。

而且各大银行为了吸收到大额存款客户会实行差别化的利率，对于那些存款额度比较高的客户，很多银行都可以上浮更高的利率。比如平时三年期大多数银行给到的存款利率只有3.85%左右，但是在年底要是有人能够一次性存个100万3年期以上，我相信很多银行都可以给到4%甚至5%以上的利率。

特别是对于那些小银行来说，他们本身规模小，网点少，跟大银行正面竞争根本干不过，所以他们只能通过上浮更高的利率来从存款市场上分到一杯羹。目前有很多小银行在年底推出的一些存款产品利率都是很高的，有些银行客户存个50万以上三年期基本上都可以获得4.5%以上利率，如果你能够存个100万三年期以上，获得5%以上甚至5.5%的利率都是有可能的。

虽然到了年底各大银行都非常缺存款，因此能够给到的利率要比平时高些，但是这种利率也并不是漫天要价。虽然100万对于银行来说不是一笔小数目，但银行吸收这笔存款的前提是有利可图，如果银行吸收这笔存款给了很高的存款利率，结果自己赚不到钱，那银行肯定是不会做这种亏本生意的。

而目前银行吸收存款最主要的收益来源就是转化为贷款的利差，但是根据目前贷款行情来看，大多数银行的贷款利率基本上都是在8%以内，那些大客户的贷款利率甚至在6%以内，所以目前很多银行的利差都不是很高，大多数银行的利差都是在2%~3.5%之间，这意味着如果银行在吸收存款的时候给到的利率很高，他们就没有利润空间。

尤其是对于那些实行FTP的银行来说利润空间会更少。因为那些大银行的支行在吸收客户存款的时候，并不会直接转化为贷款，而是要按照FTP把存款转给总行资金调配中心，各大支行给到用户的存款利率跟总行FTP的差价，就是支行的利润空间，而目前大多数银行的FTP最高价都不会超过5.5%，这意味着各大支行如果给到用户的存款利率超过5.5%，那就是亏损的。

所以大家去银行存大额存款的时候，利率可以跟银行谈，但并不能随便漫天要价，而是要结合实际。如果大家一次性在银行存个100万以上三年期，要个5%的利率应该是没问题的，但你要是叫银行给你8%的利率，那就太不现实了。

看了大家的回答，其实大家说的没问题，不过要做到也是可以的，不过并未是能做到一年期的8%，大家都知道银行会冲时点，对于资金紧张的小行来说，由于年报与监管指标的需要，年底过年那几天能给到10%+的大有人在，只不过只能让你持有几天而已，并非一年期。

银行资金的吸储压力有一定的规律性，每到月末、季末、年末的时候，往往因为为了保证业绩，各大银行都会出台一些吸储的政策，其主要的方式是提高利率，赠送礼品等等。

但是银行这种吸储的政策也并不是没有底线的，根据资金性质、规模大小、时间长短会在一定的范围内进行浮动。

100万资金对个人来说资金量较大，对银行临时性的资金需求也具有一定的吸引力。

但是，相对于单位上千万、过亿的资金量来说，仍然是九牛一毛。

你当然可以和客户经理了解一下相关的高利率产品情况，他一定会积极帮你推荐。但是你要想达到8%以上的高收益，基本上是不可能。

因为银行吸取资金的目的，除了业绩考核的要求，还有资金盈利问题我。贷款利率尚且达不到如此高的水平，又有什么必要去亏本为你这100万提高到8%的利率呢？那1000万、1个亿是否要到10%以上？这将是一种无序的恶性竞争，政策上也是不允许的。

所以，你可以跟客户经理好好的沟通一下，争取能够在最大幅度内实现你100万资金的收益，8%就不要想了。